Цифровые технологии и ипотека: как купить квартиру в два клика

На прошлой неделе в Москве состоялась XV Всероссийская конференция «Ипотечное кредитование в России», главной темой мероприятия стали цифровые технологии в ипотечном кредитовании. Портал Novostroy-M.ru выступил медиа-партнером конференции. Рассказываем, как будет выглядеть ипотека будущего.

Организатор конференции, информационное агентство AK&M, поделилось сведениями, что в I квартале 2017 года рынок ипотки в России успешно восстанавливался. А в 2016 году, по данным ЦБ, ипотечных кредитов в стране было выдано почти на треть больше, чем в предыдущем (1,472 млрд рублей, +27% к 2015 году). Таких показателей удалось достичь благодаря госпрограмме субсидирования ставок: доля ипотечных кредитов с господдержкой в прошлом году составила 37,8% от общего объема жилищных займов.

Этот год тоже начался удачно: объем выдачи ипотеки в прошлом месяце вырос по сравнению с мартом 2015 года на 26%, отмечает АИЖК. К концу года в России планируют выдать 1 млн кредитов на сумму 1,8 трлн рублей, прогнозирует Минстрой.

2017 год может стать для рынка ипотеки в России рекордным. Этому поспособствуют и новые технологии: создание единого информационного пространства и соответствующего программного обеспечения, чтобы в нем могли работать застройщики, банки, государственные структуры, риэлторы и покупатели, подчеркнул председатель совета директоров компании НАС Юрий Грибанов. Такие платформы в России уже разрабатываются и появятся на рынке в ближайшие два-три года.

Сейчас ведущие банки разрабатывают собственное программное обеспечение для ипотечных сделок, комментирует вице-президент, начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анна Юдина. Единый инструмент, созданный для всех банков, позволит сделать процесс выдачи кредитов, а также заключение сделок и их регистрацию в Росреестре проще и быстрее.

Значительные объемы выдачи ипотеки требуют высокой скорости проведения сделок, считает Анна Борисова, руководитель департамента ипотечного кредитования группы компаний KASKAD Development. Основная проблема здесь в том, что необходимое программное обеспечение каждый банк создает самостоятельно, а сегодня важно создать единое информационное пространство, которое охватит все этапы оформления ипотеки и объединит клиентов, риэлторов, банки, застройщиков, а также страховые компании и нотариусов. Такую возможность дают технологии блокчейн.

Условия ипотечного кредитования у крупнейших банков сейчас аналогичны, и преимущество у тех, кто выдает кредиты быстрее, считает начальник отдела продаж компании «ЦМД-софт» Дмитрий Мордвинцев. Поэтому нужна единая цифровая платформа, где можно создавать личные кабинеты с отдельными функциями для участников ипотечного рынка. При этом клиент будет видеть все доступные варианты квартир, возможные варианты финансирования и новые предложения.

Важно, чтобы единая платформа работала и на государственном уровне, подчеркивают эксперты. В таком случае в ней можно будет регистрировать все сделки с недвижимостью, в том числе ДДУ.

Дистанционное оформление ипотечных сделок станет реальностью уже в этом году, считает заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Татьяна Ушкова. Банки, которые не готовы к такой трансформации, могут покинуть ипотечный бизнес. Купить квартиру в ипотеку всего в один-два клика клиенты смогут уже в 2018 году, эта практика станет привычной для покупателей. Не стоит забывать, что увеличение числа цифровых сервисов повышает важность защиты данных.

Ближе всех к ипотеке будущего оказался Сбербанк: в январе кредитор запустил сервис «ДомКлик», где в личном кабинете покупатель может загрузить копии документов и подать заявку на получение ипотеки, рассказал начальник отдела развития жилищного кредитования Сбербанка Алексей Трубников. При этом клиент посещает банк всего один раз — чтобы подписать договор. С начала года Сбербанк выдал по онлайн-заявкам ипотечных кредитов на сумму 2,7 млрд рублей, и число заявок растет лавинообразно.

И все же экономический кризис заставил банки внимательнее относиться к рискам и пересмотреть отношение к долговой нагрузке заемщиков, а сами заемщики стали намного ответственнее и грамотнее в финансовом отношении. Количество людей, сознательно контролирующих свою кредитную историю, выросло в разы. По данным Банка России, доля платежей, просроченных более 90 дней, в общем объеме выданной ипотеки составляет 2,5%, и это один из самых низких показателей в мире. Ипотечные заемщики стали самой надежной категорией среди кредиторов. Основные причины дефолта - потеря работы или развод, отмечает Татьяна Ушакова, доля таких кредитов - 0,1%. При этом банки стараются идти на встречу заемщику в таких случаях, реструктуризация перестала быть проблемой. Еще один выход эксперт видит в рефинансировании потребительских кредитов под залог недвижимости, это снимет существенную часть нагрузки с ипотечников, так как высокая закредитованность заемщиков по другим кредитам, где ставки составляют 26-27%, остается проблемой.

Эксперты уделили внимание и современным технологиям в привлечении и обслуживании клиентов. Они обсудили как меняются клиентские предпочтения в цифровую эру, какие продукты банки могут предложить заемщикам, как с помощью современных технологий увеличить число покупателей недвижимости.

К примеру, банк «Санкт-Петербург» решил кредитовать клиентов, которые уже используют выпущенную банком зарплатную карту, без предоставления документов, рассказал Дмитрий Алексеев, заместитель директора дирекции розничного бизнеса банка. Подать заявку на получение кредита можно без посещения офиса, а решения по некоторым кредитам принимаются в течение десяти минут. Также банк разрабатывает варианты работы с мобильными устройствами и принятия решения о предоставлении кредита в один клик. Такая автоматизация позволит экономить время обслуживания клиента и высвобождает трудовые ресурсы, однако переход ипотеки в электронную форму должен быть поэтапным, считает эксперт.

Аналитики банка «ДельтаКредит» также выделяют интересные новые тренды в ипотеке, отметил Игорь Дмитриев, руководитель отдела развития дистанционных услуг банка. Средний возраст заемщика снижается: раньше он составлял 36-40 лет, сейчас — 31-35 лет. Почти у половины заемщиков есть дети, число молодых семей, оформляющих ипотеку, растет. При этом молодым заемщикам интересны инновации: расчет ипотеки онлайн, загрузка сканов документов в личном кабинете, экспресс-рассмотрение заявки, цифровая подпись. В 2016 году банк «ДельтаКредит» одобрил более 80% онлайн-заявок, отметил Игорь Дмитриев. К тому же у банка есть собственная база новостроек. В 2017 году «Дельтакредит» запустит сервис удаленного 3D-просмотра квартир, где пользователям будет доступно моделирование интерьера в виртуальной реальности. К примеру, можно будет одновременно с покупкой квартиры заказать выбранную для нее мебель.

Поэтому, если вы в ближайшие годы планируете купить квартиру, на компьютерную грамотность и цифровые технологии придется поднажать. Стандартные процедуры оформления и походы в банки, страховую компанию и к нотариусу к этому времени еще не упразднят. Но, согласитесь, приятно получить скидку 0,5% на покупку квартиры при электронной регистрации сделки.